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网络假贷从业人员谈P2P:踩着红线跳舞

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2013年11月27日08:31 来历:和讯银行  作者:刘侠风

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  11月25日,在由银监会牵头的九部委处置不合法集资部际联席会上,P2P网贷与民间假贷、私募股权范畴不合法集资等一同被列为须高度重视的六大危险范畴。央行负责人着重:“应当在鼓舞P2P网络假贷途径立异开展的一起,合理设定其事务鸿沟,划出红线,清晰途径的中介性质,清晰途径自身不得供应担保,不得归集资金搞资金池,不得不合法吸收大众存款,更不能施行集资欺诈。”

  P2P网贷自2007年来到我国,在与我国国情结合的“我国化”进程中,在相关监管法规出台之前,进行了一些列有利探究。笔者以为,除掉“伪P2P”途径,现在国内P2P途径首要有三种方式:纯线上方式、线上线下结合方式、第三方安排协作方式。业界也把这三种方式、这三家代表公司,美称为“P2P网贷三驾马车”。

  因为监管的缺失,以及部分心怀鬼胎者打着“P2P网贷”的旗号进行坑蒙拐骗。特别是最近两个月,P2P网贷职业在阅历了张狂的“粗野成长”之后,危险会集迸发,提现难、封闭、跑路等新闻频见报端。此刻,央行在清晰鼓舞P2P网贷途径立异开展的一起,清晰给P2P网贷事务鸿沟划出了红线。作为一名从业人员,个人以为,这是相关监管办法行将出台的先兆。

  P2P网贷途径的三种干流方式

  P2P假贷是peer to peer的缩写,其间peer是个人的意思,是一种将非常小额度 的资金集合起来假贷给有资金需求人群的商业模型。它指的是有资金需求的个人和有理财出资主意的个人,通过P2P途径穿针引线,运用信誉借款的方法,将资金贷给其他有告贷需求的人。告贷人除付出必定的利息外,还需求向P2P途径付出必定的中介费。

  P2P网贷来到我国之后开展尤为敏捷,特别是到了2013年,媒体直接用“粗野”来描述P2P网贷的开展势态——均匀一天上线两三家,估量年末1000家,而这一数字在一年前,活泼途径数量不到100家。究其原因,一方面,因为小微企业融资难问题的客观存在,另一方面,普通大众出资理财途径的匮乏,P2P途径的出现是很好的弥补。

  从开端的进口货,到逐步“我国化”的结合过程中,国内P2P途径做了一些有利的探究。现在来看,能够将其分为三种:榜首坚持做纯途径的拍拍贷。2007年拍拍贷在上海上线后,方式并没有快速得到国人的认可,原因在于,拍拍贷直接Copy了Zopa(2005年在英国上线的全世界榜首家P2P网贷途径)方式,可是我国现在的国情是征信系统不完善,违约赏罚力度不足以震慑违约行为的发作,所以拍拍贷上线6年有余,成交量才在10亿元左右。这种纯线上的方式被业界称之为“P2P1.0时代”;

  第二,线上线下结合的人人贷,这种方式即O2O。2010年,建立于北京、线上线下结合方式的人人贷引领P2P网贷职业步入“P2P2.0时代”,即,一方面友众信业金融信息服务(上海)有限公司(人人贷旗下公司)通过线下寻觅项目即资金需求方,另一方面,人人贷通过线上寻觅资金即资金供应方,通过人人贷的途径促成买卖。该方式一上线就遭到追捧。通过线下查核,更有利危险定价和危险操控。

  第三,与第三方安排协作的人人聚财。2011年,人人聚财建立之时也仿效过拍拍贷纯线上方式、人人贷线上线下相结合方式,但在阅历过一段时刻探索之后,发现公司的开展步法远不能适应实践的需求。所以,CEO许建文带领团队创始了一种新的P2P网贷方式,即第三方安排协作方式。即以人人聚财途径,坚持途径的中介性质,有融资需求的客户,直接介绍给就近的第三方协作安排,由协作安排供应榜初次危险定价和危险操控;人人聚财在对融资需求进行第2次危险定价和危险操控,并将途径先进的风控理念,输送给协作安排,在构成规范化、模板化操作流程的一起,还有利于民间金融的阳光化进程。业界称这种方式为“P2P3.0时代”。

  以上三种方式,各有利弊,笔者以为纯线上是P2P网贷将来的首要方式。“人人有信誉,信誉有价值”时代到来之后,估量大大都P2P途径都会选用这样的方式;人人贷坚持线上线下结合,自己对资金需求进行危险定价和危险操控,有利于项目危险把控;人人聚财与第三方安排协作,有利于快速扩展规划,最大程度上的危险涣散,确保途径安全及途径理财用户的资金安全。

  但就现在的P2P业态来说,人人贷的线上线下结合是干流。笔者以为这和我国现在的国情密切相关,小微企业的融资难问题是个老大难问题,并且资金缺口非常巨大,深圳市政府本年年中向市人大提交的一份陈述中指数,深圳市中小微企业融资需求是1.5万亿,传统金融安排能处理8000亿元,还有6000多亿元资金缺口,假如放在全国范围内看,这个数字必定是个天文数字;别的,据相关材料显现,截止2012年,我国可支配财物10万美元以上的家庭数量超越300万,全国民间本钱总量超越30万亿元人民币。当需求钱的和需求理财的人,在P2P途径上相遇,必然“一见钟情”啊。不过,这种方式的最大坏处在于方针危险、法令危险不可控。此前,宜信、红岭创投等P2P途径,就曾现已屡次被亮“黄牌”。

  P2P途径担保乱象丛生

  前不久,有记者问笔者:P2P网贷不便是bwin吗?bwin不便是P2P网贷吗?笔者在此没有奚落之意,bwin也好,P2P网贷也好,确实都是新事物,业界也没有精确的、一致的界说,了解不透彻、不精确是不免的。

  作为新事物,怎么才干招引方针用户目光呢?为此,大都途径的运营者就打出了两张主力:其一是高收益。现在干流的P2P途径年化收益率约在10-18%,远高于银行定存收益率和一般银行理财产品的收益率;

  其二是担保,不少途径在做宣扬的时分都称“100%本金担保”(也有的称“本息担保”)。期望通过高收益、低危险(零危险)的方式,更快地让更多的大众参加进来。且不去说方针,P2P途径有担保的资质吗?说点儿实践的,P2P途径有担保的实力吗?假如买卖量仅有50万元,途径能够兜底儿;假如途径买卖量做到500万、5000万,估量略微有点儿实力的途径,或许仍是能够牵强兜底儿;但假如做到了5亿、50亿呢?能兜底吗?显着做不到。

  P2P途径中有多少资金池

  在许多闻名P2P途径上,咱们都能够看到金额相对大一些的各种名字的“优选方案”、“定存X”,其实这便是一种由途径自己开发的“理财产品”,其意图是把途径用户的资金归集起来。

  作为P2P网贷从业者,笔者对此有深入知道。以人人聚财为例,途径理财人数打破榜首个5万人,用了挨近一年半时刻;而打破第二个5万人,只用了三个多月时刻。而P2P途径上的项目供应显着跟不上,也便是需求理财的资金数量,远远超越了需求融资的资金数量。到本年10月,人人聚财成交金额为4679.9万元,通过测算,途径理财用户的消化才能约在2.5亿元。因为需求量巨大,大都理财项目一发布就被秒杀。为此,有不少用户诉苦投不上标,买不了项目,理不了财。 用户一天买不到项目,两天投不上标,时刻长了,十分困难营销过来的客户,或许就丢失了。想再次营销回来的本钱,约为初度营销本钱的三倍以上。

  为了留住客户,不少途径开端推出一些各种名字的“理财项目”,“优选方案”,说白了,便是一边把理财用户琐细的资金归集起来,一边把融资用户琐细的项目打包起来,这里边要害的问题在于“错配”:项意图周期,资金金额的错配。真实的P2P途径,根本不存在挤兑危险,可是错配的途径则存在挤兑危险。

  笔者以为,在P2P网贷的艰屯之际,央行及时出手进行监管,遏止P2P不良之风,有利于P2P职业朝着杰出、健康的趋势开展。作为途径运营人员,燃眉之急应明哲保身、严于自律,不要再踩着红线跳舞了。

  (作者系人人聚财媒体总监刘侠风,以上言辞纯属个人梦呓,不代表上任公司观念。个人微信好:liuxiafeng001;微信大众账号:p2pguancha)

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