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互联网重构金融的十大亮点

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2013年11月29日11:59 来历:虎嗅网  作者:李明顺

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  榜首,互联网将从头界说金融职业的知识。什么是知识?什么是真实的了解?我以为顾客的 了解才是真实的了解,顾客了解的东西才是知识。我发现,在传统的金融职业,“小”企业是界说给年收入5个亿收入的企业,5000万年收入是指微企业,这 首要大大的出乎了我的知识。所以,金融职业的知识常常是歪曲的,不是老百姓所了解的。

  此外,我又常常举的比方,银行借款有一句话叫,“等额本金,等额本息”,说实话,我从前也借款买过房,从前真的不了解,也没人真实从知识的视点帮我了解,现实上,这两个东西便是一个概念,但假如我选了等额本息,我20年内要多还许多利息。这是典型的互联网与金融职业不同,金融是喜爱把一个作业从简略变杂乱,而互联网更习气把一些作业从杂乱变简略。

  咱们看到苹果为什么打败诺基亚,苹果就一个键,而诺基亚那么多按钮。为什么付出宝把传统银行的网银打败了?便是付出宝付出的时分的进程会比传统网银的少许多进程,并且不需求让用户记住什么叫钱银基金这么杂乱的一个学术词汇,而是叫余额宝就好了,你每时每刻都能看到钱在添加就好了,收益率比银行传统的存款利息高就好了。所以,简略是一种力气,用普通人了解的知识去做简略的体现,是互联网精力的一个重要体现。

  第二,互联网将从头界说本钱和速度。以往,传统银行的优势区别是开网点,咱们有5个国有银行,他们经过几十年的堆集,每家的网点数都逾越10000个,所以,在曩昔这么多年,他们的存款最多, 客户最多,挣钱最多。在传统银职业,要逾越工农中建交是一个很难完结的使命,由于要开那么多的网点,太累了,所以,招商银行(600036,股吧)和民生银行(600016,股吧)到现在还不到 1,000个网点。尽管在传统的银职业现已开展很快,但仍是逾越不了那几个大行,由于每开一个物理网点就需求付出许多的网点费用,以及批阅等,所以很难有用 率和速度上的提高。

  但互联网职业不一样了,再也没有地域之分,也没有网点数的概念,只需加服务器,理论上用户是能够无限累加的,余额宝从0 到1,000亿听说便是从17台服务器现在添加到了450台服务器。这和银行开网点的本钱比起来,简直是小许多了。并且不需求添加太多的人。这便是互联网的 速度和本钱。

  一方面是速度,另一方面是加速度。持续拿余额宝举例,它现在刚刚逾越1000亿,听说传统银职业本年10月份一个月就同比上一年少了8,900亿的家庭存款,我想,余额宝是带动了许多人从头改动消费习气了,这个1,000亿之外的挨近8000亿,我估量许多都到了其他的bwin理财途径去了,这是十分可怕的增加,并且,我以为这个趋势未来会更快。

  上星期我在上海参加Techcruch的座谈,和余额宝的负责人交流,他们 暗里以为下一年最少5,000亿人民币的规划,也便是说,比本年增加至少5倍,假如这么核算的话,银职业的存款至少再削减8倍,那便是4万亿的传统银行存款要 挪窝,许多将到互联网上,这是十分的银职业的应战,也是bwin大时机。

  互联网巨子现已群起进入理财范畴了。不仅仅阿里百度腾讯等BAT做了,一些相似东方财富(300059,股吧)网这样的传统金融门户参加了,创业公司如铜板街做了,乃至连新浪和搜狐等传统的巨子也参加了。我想,还会有更多的企业参加这场抢夺理财存款的大军。这种加速度会越来越快。

  第三,互联网将从头界说金融职业的甲乙方,什么叫甲乙方?尽管咱们和传统银行在签署协议上面,咱们都写在了甲方的方位,但实践上咱们都知道,咱们现在和银行打交通时,他们总以为自己是资金方,才是实践的甲方。现实 上,我以为这完全是颠倒了现代商业的逻辑,由于,现代商业文明的一个重要特色便是,谁真实贡献了赢利,谁便是真实的甲方,而企业和个人客户向银行供给利息的收入,那么,这些人给银行发明了赢利,理应便是甲方。

  可是现在呢?咱们去银行大厅,你完全是以一个俯视的情绪去面见那些银行的客户经理, 他们的一个个规矩会让欲哭不能。之前CCTV报导过一个新闻,说一个病危的白叟为了去银行取款,不得不被家庭抬着担架从医院送到银行货台按手印,成果由于折腾太厉害死在了银行的大厅。我觉得这是银行把自己的规矩当天条最为严峻的一个挖苦事例。

  现在去银行就事,个人和顾客是不断地要承受银行的各种拷问,供给各种资料,换一家银行就再从头提交一次。这让顾客烦透了。在传统家电业,苏宁和国美从前改动了顾客的习气,让用户不用再去每一家家电 商的品牌专卖店,而是到这些卖场和超市一站式处理了问题,只需提出一个需求,之后就有各种比较处理问题了,后来又变成了线上的京东卖场。

  现在有了互联网,我觉得金融业不需求再从头开展苏宁和国美的线下形式了,直接跳动到京东形式就好了。商业文明的开展便是让真实的权力对等,银行其实原本并没有钱,而是储户的钱,假如银行不给它的衣食父母借款,就给大企业借款,那就不符合权力对等的这个初衷,就不能普惠。老百姓要改动只要存款的权力,没有借款的自在,就靠互联网来改动。

  第四,互联网也将从头界说金融业的许多定价规矩。以真实的商场化来界说,让真实的危险定价由商场决议。

  这次十八届三中全会把“商场化”从基础性效果提高到了“决议性”效果。我以为对金融职业很有启示效果,什么是最充沛解的商场化?我以为首要要从头了解高利贷?什么是高,什么是低?高与低以何为比照?是一个固定的规矩仍是以商场化为决议?

  举一个比方,比方一个卖服装的阿姨期望借款10万,然后进冬装,她以为三个月之后,这个能卖出去变成20万,可是在传统的银行系统内,她是很难借款的,由于没有银行所谓的“信誉记载和流水”,由于她之前都是现金交游,所以很难。可是她乐意付出1-2万的利息来借这个钱。假如算利息1万元的话,借款10万三个月,那月息其实便是3.3分,年化40%左右了,这在传统意义上是必定的高利贷,可是,假如没有这个10万,这个阿姨就无法借款挣钱养家糊口,她的凹凸是以自己能不能赚到这笔钱为比较的,而不是咱们一致了解的一个规矩来界说的凹凸。

  互联网带来了一种或许,让更多的借款需求和时机能够灵敏判 断,比方用专业的针对这个职业的借款安排或许用P2P,让一个懂得这个服装职业的人给这个阿姨借款,就处理了所谓的风控问题。也处理了商场化界说利息的问题。以往没有互联网,人们只能在身边假贷,现在能够打破地域打破陌生打破死板的规矩。

  第五,互联网也将从头界说金融职业的挣钱途径。以往金融职业首要挣钱的形式之一便是经过信息不对称挣钱,便是你不明白的当地我懂,我不告知你,假如给你服务,那么我就挣钱了。现在和未来,跟着互联网让民智 翻开,让数据无所不在,用户有了更多的信息知情才能和途径,用户逐步能够凭借第三方东西来判别,这样一来,咱们曩昔金融业的信息不对称收益形式将被互联网 推翻。未来真实的挣钱之道,是靠服务挣钱而不是靠信息不对称挣钱,更不是靠政策性扶持和利差挣钱。现在银职业靠着2%的年化低本钱资金,然后借款出去赚取至少4%的息差,一年几十万亿的存款立刻就能赚2万亿左右的政策性息差的年代立刻要离去了。

  用服务去挣钱,便是真实地站在顾客的视点,给他们服务,让他们更简略更方便地承受服务,让他们“懒”一点,让他们“爽”一点。所以我以为互联网职业的体会,实质上便是让人爽。服务便是要爽,爽,才是真实的用户体会。

  第六,互联网将从头界说金融的服务文明。我以为现在的银行文明是完全坏掉的文明,从前,咱们看到传统的金融职业人,是以银职业为荣的,以为在银行作业更高端更面子,我以为,假如传统银行的一些东西不改动,那么,未来将有人以做银行人为羞。现在的银行文明是“等”文明,是“坐商”文明。坐在办公室里边等你来,等你不断依照我的要求来。比较而言,这个银行文明就弱于稳妥定心保)文明,稳妥文明便是走出去,真实树立了以用户服务为中心的文明。我触摸许多银行人以为安全是一家稳妥公司,不屑于与之比较。

  我以为,今日的银职业界,最好的文明便是安全的文明,最好的小微借款服务商便是安全。由于安全是稳妥文明,他们乐意走出去,乐意上门服务,乐意站在顾客的 视点考虑问题。比方买个车险,人家就不需求你上门,而是他们到你指定的当地给你拍照片为你上门付款服务。这便是不同。但稳妥文明也得学习互联网,比方,上 门的人仍是需求你签署许多的文件,许多杂乱的条条框框,我觉得未来应该让用户按个键,就能够了,让服务变成产品,变成能够仿制和更简略的操作,乃至长途操 作,这便是互联网。互联网的文明将鼓励稳妥文明,改造传统的银职业文明。

  第七,互联网将从头界说金融职业的品牌信赖。传统品牌的自上而下的界说将被推翻,重建信赖将不再自上而下,而是自下而上。假如说金融是一种信赖中介的话,那么,我以为未来互联网有时机去从头界说这种 “信赖”。在传统金融职业,比方你能不能做银行,那是由有关部分去敲定和授权的,你的信赖是根据此发生的,是自上而下的,你的信赖是被灌输了许多年的所谓 品牌树立的。相反,在互联网职业来看,比方你吃饭想选个饭馆去群众点评,不是卫生部让你去你才去的,你乐意去携程买机票而不是去航空公司买也不是交通部决 定的,而顾客信赖群众点评、携程的这个进程是根据天然的用户体会挑选,经过商场竞争的成果所决议的,这是自下而上的。

  比方银行借款,这么多银行哪个借款的品牌好?品牌好欠好不是你的所谓的品牌价值多少钱的评比,也不是你广告做的多便是好,更不是哪个部分给你一个证书和特权便是好,而是客户在你口碑决议好与欠好,除了借款是不是能够取得之外,还得看借款的进程爽不爽,用得爽了,便是好,便是品牌的信赖。

  咱们以往以为某些安排便是大品牌便是大银行,这个了解是咱们曩昔几十年被教育的习气罢了,这个习气将跟着体会年代的到来将被完全推翻掉。互联网便是体会经济的最佳使者和东西。

  第八,互联网将从头界说满意度和体会。接着上个论题,我持续着重,体会是站在用户视点爽不爽的问题,是理性问题,这才是真实的满意度。不是站在银行视点考虑,我的服务功用是不是有了,功用是不是 全了,以为有了全了就以为ok的,那种关于满意度的了解,看上去是一个很理性的逻辑剖析,但现实上现已out了。银职业的人常常说一句话,咱们做了十多年 的电子银行和网银了,咱们也是做互联网的,他们说这句话的时分,只说对了一半,他们仅仅做了,但没有做好。

  传统的银行人一向不了解,所以我想了一个比方,便是为什么男人爱美人?女性爱帅哥?我说,男人和女性假如仅仅由于有了功用,就跑到一同结合起来,这个社会的婚姻爱情问题就太简 单了,随意马路上能够很多个组合和匹配,但现实上,不能有了功用就行,而是两边都在寻求体会,这便是为什么大多数都喜爱挑选美一点的对方的原因。体会,便是让用户爽。而不是为了满意有没有一个功用。功用咱们都有的,要害爽不爽。

  第九,互联网将从头界说传统金融业对财物的评价。传统的银职业仅仅考虑曩昔和现在的财物,而不是当作长性和未来的价值。这是他们最糟糕的一个特色。

  咱们看看借款职业,传统金融怎么看待财物?一般便是看看固定财物怎么样,你的产量怎么?你的曩昔流水怎么?我以为,这种看产量的年代将逐步曩昔,未来互联网将促进金融业将大多数的思路用来看未来,乃至看估值。

  什么叫产量?咱们今日看到传统的银行把许多的借款都给了当地政府和许多的国有企业、高耗能企业,最终带来的是什么?带来的资金利用率极低的各种现象,各地的重复建造,带来了烂尾楼,带来了“鬼城”,还有咱们现在每天提及的PM2.5的不断发明新高。这便是咱们传统金融的衡量标准导致的后果,由于这些企业都有抵押物,都有所谓的财物。

  但这些有价值吗?有立异力吗?有未来吗?咱们看到身边的朋友的公司,一些有价值的科技企业,一些互联网企 业,几乎没有经过银行贷到款,由于咱们的房子是租的,服务器也是租的,职工的电脑乃至不是公司的,是他们自己的,一点家具不值钱。咱们说咱们的人最值钱, 人家银行说,你们的人不值钱。这便是不同。今日的传统金融业没有办法去衡量这个,没有办法去区分立异和人的价值,这便是这个职业的技能落后之处。

  我国有很多这样的具有服务认识的立异企业在诞生,但今日咱们最大的银行系统缺席了,这便是最大的悲惨剧,不要说美国也是这样,假如这么比,我只能说咱们的银行人没有上进心,为什么我国的银职业有必要学国外,就不能先是榜首呢?我觉得现在我国的互联网和移动互联网都有许多在全球抢先了,传统的银职业也有时机去改动,真实在商场化的今日全球化的今日,从头以未来的观念来国际,从头定价未来,取得抢先。

  第十,互联网将从头界说人的财物价值。方才我提到了,人的财物价值在传统的银职业是没被计价的,即便核算,那点信誉借款所谓的价值也是十分的低。除了这个之外,我以为银行人尽管薪酬蛮高,但假如这个职业界从业者的真实价值不能被衡量,那么,传统金融业也很难开展起来。

  从前有马明哲拿了千万年薪引来很大的谈论的,其实有什么好谈论呢?马明哲发明了这么大的安全,年薪几个亿都是应该的,而传统的大银行,有几个行长能这样的? 他们才拿多少的薪水啊?却办理这么大的财物?这完全是一种不对称的关于人的价值的了解。这样的成果便是,金融职业的许多人看上去更像是打工的,都是在为短期利益服务和打工,很少有为长时间利益打工的,那么,不能为长时间利益服务就不会为用户服务。

  微信为什么服务这么好?为什么仍是免费 的?由于微信处理了用户的痛点,让用户爽,就发明了长时间价值,而处理了这个,互联网企业所发明的机制就会让这个微信的发明者和团队取得充沛大的长时间利益。 微信现在团队200人,假如独自上市的话,我觉得最最少200亿美元,那么,每个职工为公司发明了1亿美元的均匀价值,我想,这个一定会取得腾讯很大的机制维护的。

  而在传统银职业,我听说有一些和我触摸的银行最近也在做P2P的时分,连团队期权都没有,乃至连CEO是谁都没有被界说好就开端做了,就完全是埋没人的价值。这样,传统金融就无法招引优异的人,就不会发明好的机制留下人为长时间利益服务,金融职业的人就不会真实在未来值钱。我觉得传统金融业遭到互联网职业的这个冲击将十分直接,互联网职业会更快地把团队里边每个人的估值与公司的长时间利益绑定,这便是两个职业巨大的不同。这处理了所有者是谁的问题,而没有所有者就没有长远利益,就没有未来。

  咱们常常在说互联网是技能先进,也有说互联网是文明先进,也有说互联网思想先进,我以为最先进的,仍是互联网利益机制最先进,咱们从硅谷带来的学会最大当地不是技能也不是文明,而是机制,用一种全新的机制,必定了立异者作为公司主人的法定机制,并根据此树立了全新的游戏规矩。一个没有任何收入的公司能够估值 数亿,出资人投了几千万只拿少量股份,为什么?这便是硅谷和互联网带来的机制,让人的价值取得必定。互联网改动金融,最大的改动便是从头衡量人的财物价值。这便是最大的实质。

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