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互联网重构金融的十大看点

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2013年11月29日11:59 来源:虎嗅网  作者:李明顺

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  第一,互联网将重新定义金融行业的常识。什么是常识?什么是真正的理解?我认为消费者的 理解才是真正的理解,消费者理解的东西才是常识。我发现,在传统的金融行业,“小”企业是定义给年收入5个亿收入的企业,5000万年收入是指微企业,这 首先大大的出乎了我的常识。所以,金融行业的常识经常是扭曲的,不是老百姓所理解的。

  此外,我又经常举的例子,银行贷款有一句话叫,“等额本金,等额本息”,说实话,我以前也贷款买过房,以前真的不理解,也没人真正从常识的角度帮我理解,事实上,这两个东西就是一个概念,但如果我选了等额本息,我20年内要多还很多利息。这是典型的互联网与金融行业差别,金融是喜欢把一个事情从简单变复杂,而互联网更习惯把一些事情从复杂变简单。

  我们看到苹果为什么打败诺基亚,苹果就一个键,而诺基亚那么多按钮。为什么支付宝把传统银行的网银打败了?就是支付宝支付的时候的步骤会比传统网银的少很多步骤,而且不需要让用户记住什么叫货币基金这么复杂的一个学术词汇,而是叫余额宝就好了,你每时每刻都能看到钱在增加就好了,收益率比银行传统的存款利息高就好了。所以,简单是一种力量,用普通人理解的常识去做简单的表现,是互联网精神的一个重要表现。

  第二,互联网将重新定义成本和速度。以往,传统银行的优势区别是开网点,咱们有5个国有银行,他们通过几十年的积累,每家的网点数都超过10000个,所以,在过去这么多年,他们的存款最多, 客户最多,赚钱最多。在传统银行业,要超过工农中建交是一个很难完成的任务,因为要开那么多的网点,太累了,所以,招商银行(600036,股吧)和民生银行(600016,股吧)到现在还不到 1,000个网点。虽然在传统的银行业已经发展很快,但还是超越不了那几个大行,因为每开一个物理网点就需要支付大量的网点费用,以及审批等,所以很难有效 率和速度上的提升。

  但互联网行业不一样了,再也没有地域之分,也没有网点数的概念,只要加服务器,理论上用户是可以无限累加的,余额宝从0 到1,000亿据说就是从17台服务器现在增加到了450台服务器。这和银行开网点的成本比起来,简直是小很多了。而且不需要增加太多的人。这就是互联网的 速度和成本。

  一方面是速度,另一方面是加速度。继续拿余额宝举例,它现在刚刚超过1000亿,据说传统银行业今年10月份一个月就同比去年少了8,900亿的家庭存款,我想,余额宝是带动了很多人重新改变消费习惯了,这个1,000亿之外的接近8000亿,我估计很多都到了其他的bwin理财平台去了,这是非常可怕的增长,而且,我认为这个趋势未来会更快。

  上周我在上海参加Techcruch的座谈,和余额宝的负责人沟通,他们 私下认为明年起码5,000亿人民币的规模,也就是说,比今年增长至少5倍,如果这么推算的话,银行业的存款至少再减少8倍,那就是4万亿的传统银行存款要 挪窝,很多将到互联网上,这是非常的银行业的挑战,也是bwin大机遇。

  互联网巨头已经群起进入理财领域了。不仅仅阿里百度腾讯等BAT做了,一些类似东方财富(300059,股吧)网这样的传统金融门户参与了,创业公司如铜板街做了,甚至连新浪和搜狐等传统的巨头也加入了。我想,还会有更多的企业加入这场争夺理财存款的大军。这种加速度会越来越快。

  第三,互联网将重新定义金融行业的甲乙方,什么叫甲乙方?虽然我们和传统银行在签署协议上面,我们都写在了甲方的位置,但实际上大家都知道,我们现在和银行打交通时,他们总认为自己是资金方,才是实际的甲方。事实 上,我认为这完全是颠倒了现代商业的逻辑,因为,现代商业文明的一个重要特点就是,谁真正贡献了利润,谁就是真正的甲方,而企业和个人客户向银行提供利息的收入,那么,这些人给银行创造了利润,理应就是甲方。

  但是现在呢?我们去银行大厅,你完全是以一个仰视的态度去面见那些银行的客户经理, 他们的一个个规定会让欲哭不能。之前CCTV报道过一个新闻,说一个病危的老人为了去银行取款,不得不被家庭抬着担架从医院送到银行柜台按手印,结果因为折腾太厉害死在了银行的大厅。我觉得这是银行把自己的规定当天条最为严重的一个讽刺案例。

  现在去银行办事,个人和消费者是不断地要接受银行的各种拷问,提供各种材料,换一家银行就再重新提交一次。这让消费者烦透了。在传统家电业,苏宁和国美曾经改变了消费者的习惯,让用户不必再去每一家家电 商的品牌专卖店,而是到这些卖场和超市一站式解决了问题,只要提出一个需求,之后就有各种比较解决问题了,后来又变成了线上的京东卖场。

  现在有了互联网,我觉得金融业不需要再重新发展苏宁和国美的线下模式了,直接跳跃到京东模式就好了。商业文明的发展就是让真正的权利对等,银行其实本来并没有钱,而是储户的钱,如果银行不给它的衣食父母贷款,就给大企业贷款,那就不符合权利对等的这个初衷,就不能普惠。老百姓要改变只有存款的权利,没有贷款的自由,就靠互联网来改变。

  第四,互联网也将重新定义金融业的很多定价规则。以真正的市场化来定义,让真正的风险定价由市场决定。

  这次十八届三中全会把“市场化”从基础性作用提升到了“决定性”作用。我认为对金融行业很有启发作用,什么是最充分化的市场化?我认为首先要重新理解高利贷?什么是高,什么是低?高与低以何为对比?是一个固定的规定还是以市场化为决定?

  举一个例子,比如一个卖服装的阿姨希望贷款10万,然后进冬装,她认为三个月之后,这个能卖出去变成20万,但是在传统的银行体系内,她是很难贷款的,因为没有银行所谓的“信用记录和流水”,因为她之前都是现金来往,所以很难。但是她愿意支付1-2万的利息来借这个钱。如果算利息1万元的话,贷款10万三个月,那月息其实就是3.3分,年化40%左右了,这在传统意义上是绝对的高利贷,但是,如果没有这个10万,这个阿姨就无法贷款赚钱养家糊口,她的高低是以自己能不能赚到这笔钱为比较的,而不是我们统一理解的一个规定来定义的高低。

  互联网带来了一种可能,让更多的贷款需求和机会可以灵活判 断,比如用专业的针对这个行业的贷款机构或者用P2P,让一个懂得这个服装行业的人给这个阿姨贷款,就解决了所谓的风控问题。也解决了市场化定义利息的问题。以往没有互联网,人们只能在身边借贷,现在可以打破地域打破生疏打破僵化的规定。

  第五,互联网也将重新定义金融行业的赚钱途径。以往金融行业主要赚钱的模式之一就是通过信息不对称赚钱,就是你不懂的地方我懂,我不告诉你,如果给你服务,那么我就赚钱了。现在和未来,随着互联网让民智 打开,让数据无所不在,用户有了更多的信息知情能力和渠道,用户逐渐可以借助第三方工具来判断,这样一来,我们过去金融业的信息不对称收益模式将被互联网 颠覆。未来真正的赚钱之道,是靠服务赚钱而不是靠信息不对称赚钱,更不是靠政策性扶持和利差赚钱。现在银行业靠着2%的年化低成本资金,然后贷款出去赚取至少4%的息差,一年几十万亿的存款马上就能赚2万亿左右的政策性息差的时代马上要离去了。

  用服务去赚钱,就是真正地站在消费者的角度,给他们服务,让他们更简单更方便地接受服务,让他们“懒”一点,让他们“爽”一点。所以我认为互联网行业的体验,本质上就是让人爽。服务就是要爽,爽,才是真正的用户体验。

  第六,互联网将重新定义金融的服务文化。我认为现在的银行文化是彻底坏掉的文化,以前,我们看到传统的金融行业人,是以银行业为荣的,认为在银行工作更高端更体面,我认为,如果传统银行的一些东西不变化,那么,未来将有人以做银行人为羞。现在的银行文化是“等”文化,是“坐商”文化。坐在办公室里面等你来,等你不断按照我的要求来。相比而言,这个银行文化就弱于保险放心保)文化,保险文化就是走出去,真正建立了以用户服务为中心的文化。我接触很多银行人认为平安是一家保险公司,不屑于与之比较。

  我认为,今天的银行业内,最好的文化就是平安的文化,最好的小微贷款服务商就是平安。因为平安是保险文化,他们愿意走出去,愿意上门服务,愿意站在消费者的 角度考虑问题。比如买个车险,人家就不需要你上门,而是他们到你指定的地方给你拍照片为你上门付款服务。这就是差别。但保险文化也得学习互联网,比如,上 门的人还是需要你签署大量的文件,很多复杂的条条框框,我觉得未来应该让用户按个键,就可以了,让服务变成产品,变成可以复制和更简单的操作,甚至远程操 作,这就是互联网。互联网的文化将激励保险文化,改造传统的银行业文化。

  第七,互联网将重新定义金融行业的品牌信任。传统品牌的自上而下的定义将被颠覆,重建信任将不再自上而下,而是自下而上。如果说金融是一种信任中介的话,那么,我认为未来互联网有机会去重新定义这种 “信任”。在传统金融行业,比如你能不能做银行,那是由有关部门去敲定和授权的,你的信任是基于此产生的,是自上而下的,你的信任是被灌输了很多年的所谓 品牌建立的。相反,在互联网行业来看,比如你吃饭想选个餐馆去大众点评,不是卫生部让你去你才去的,你愿意去携程买机票而不是去航空公司买也不是交通部决 定的,而消费者信任大众点评、携程的这个过程是基于自然的用户体验选择,通过市场竞争的结果所决定的,这是自下而上的。

  比如银行贷款,这么多银行哪个贷款的品牌好?品牌好不好不是你的所谓的品牌价值多少钱的评比,也不是你广告做的多就是好,更不是哪个部门给你一个证书和特权就是好,而是客户在你口碑决定好与不好,除了贷款是不是可以获得之外,还得看贷款的过程爽不爽,用得爽了,就是好,就是品牌的信任。

  我们以往认为某些机构就是大品牌就是大银行,这个理解是我们过去几十年被教育的习惯而已,这个习惯将随着体验时代的到来将被彻底颠覆掉。互联网就是体验经济的最佳使者和工具。

  第八,互联网将重新定义满意度和体验。接着上个话题,我继续强调,体验是站在用户角度爽不爽的问题,是感性问题,这才是真正的满意度。不是站在银行角度考虑,我的服务功能是不是有了,功能是不是 全了,以为有了全了就认为ok的,那种对于满意度的理解,看上去是一个很理性的逻辑分析,但事实上已经out了。银行业的人经常说一句话,我们做了十多年 的电子银行和网银了,我们也是做互联网的,他们说这句话的时候,只说对了一半,他们只是做了,但没有做好。

  传统的银行人一直不理解,所以我想了一个比喻,就是为什么男人爱美女?女人爱帅哥?我说,男人和女人如果仅仅因为有了功能,就跑到一起结合起来,这个社会的婚姻爱情问题就太简 单了,随便马路上可以无数个组合和匹配,但事实上,不能有了功能就行,而是双方都在追求体验,这就是为什么大多数都喜欢选择美一点的对方的原因。体验,就是让用户爽。而不是为了满足有没有一个功能。功能大家都有的,关键爽不爽。

  第九,互联网将重新定义传统金融业对资产的评估。传统的银行业仅仅考虑过去和现在的资产,而不是看成长性和未来的价值。这是他们最糟糕的一个特点。

  我们看看贷款行业,传统金融如何看待资产?一般就是看看固定资产怎么样,你的产值如何?你的过去流水如何?我认为,这种看产值的时代将逐渐过去,未来互联网将促进金融业将大多数的思路用来看未来,甚至看估值。

  什么叫产值?我们今天看到传统的银行把大量的贷款都给了地方政府和大量的国有企业、高耗能企业,最后带来的是什么?带来的资金利用率极低的各种现象,各地的重复建设,带来了烂尾楼,带来了“鬼城”,还有我们现在每天提及的PM2.5的不断创造新高。这就是我们传统金融的衡量标准导致的恶果,因为这些企业都有抵押物,都有所谓的资产。

  但这些有价值吗?有创新力吗?有未来吗?我们看到身边的朋友的公司,一些有价值的科技企业,一些互联网企 业,几乎没有通过银行贷到款,因为我们的房子是租的,服务器也是租的,员工的电脑甚至不是公司的,是他们自己的,一点家具不值钱。我们说我们的人最值钱, 人家银行说,你们的人不值钱。这就是差别。今天的传统金融业没有办法去衡量这个,没有办法去辨别创新和人的价值,这就是这个行业的技术落后之处。

  中国有无数这样的具有服务意识的创新企业在诞生,但今天我们最大的银行体系缺席了,这就是最大的悲剧,不要说美国也是这样,如果这么比,我只能说咱们的银行人没有上进心,为什么中国的银行业必须学国外,就不能先是第一呢?我觉得现在中国的互联网和移动互联网都有很多在全球领先了,传统的银行业也有机会去变化,真正在市场化的今天全球化的今天,重新以未来的观点来世界,重新定价未来,取得领先。

  第十,互联网将重新定义人的资产价值。刚才我提到了,人的资产价值在传统的银行业是没被计价的,即使计算,那点信用贷款所谓的价值也是非常的低。除了这个之外,我认为银行人虽然工资蛮高,但如果这个行业内从业者的真正价值不能被衡量,那么,传统金融业也很难发展起来。

  以前有马明哲拿了千万年薪引来很大的议论的,其实有什么好议论呢?马明哲创造了这么大的平安,年薪几个亿都是应该的,而传统的大银行,有几个行长能这样的? 他们才拿多少的薪水啊?却管理这么大的资产?这完全是一种不对称的对于人的价值的理解。这样的结果就是,金融行业的很多人看上去更像是打工的,都是在为短期利益服务和打工,很少有为长期利益打工的,那么,不能为长期利益服务就不会为用户服务。

  微信为什么服务这么好?为什么还是免费 的?因为微信解决了用户的痛点,让用户爽,就创造了长期价值,而解决了这个,互联网企业所创造的机制就会让这个微信的创造者和团队获得充分大的长期利益。 微信现在团队200人,如果单独上市的话,我觉得最起码200亿美元,那么,每个员工为公司创造了1亿美元的平均价值,我想,这个一定会获得腾讯很大的机制保护的。

  而在传统银行业,我听说有一些和我接触的银行最近也在做P2P的时候,连团队期权都没有,甚至连CEO是谁都没有被定义好就开始做了,就完全是埋没人的价值。这样,传统金融就无法吸引优秀的人,就不会创造好的机制留下人为长期利益服务,金融行业的人就不会真正在未来值钱。我觉得传统金融业受到互联网行业的这个冲击将非常直接,互联网行业会更快地把团队里面每个人的估值与公司的长期利益绑定,这就是两个行业巨大的差别。这解决了所有者是谁的问题,而没有所有者就没有长远利益,就没有未来。

  我们经常在说互联网是技术先进,也有说互联网是文化先进,也有说互联网思维先进,我认为最先进的,还是互联网利益机制最先进,我们从硅谷带来的学会最大地方不是技术也不是文化,而是机制,用一种全新的机制,肯定了创新者作为公司主人的法定机制,并基于此建立了全新的游戏规则。一个没有任何收入的公司可以估值 数亿,投资人投了几千万只拿少数股份,为什么?这就是硅谷和互联网带来的机制,让人的价值获得肯定。互联网改变金融,最大的改变就是重新衡量人的资产价值。这就是最大的本质。

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