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具有三猛招和三缝隙的招财宝能否逾越余额宝

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2014-08-27 10:08:30 来历:虎嗅网 

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  假如一个出资渠道,100%确保本息,100元起就能够出资,中心你随时能够提现,并且不丢失已持有时刻的收益,这样的出资渠道,你会喜爱吗?

  bwin的榜首神产品余额宝好久都没有声响了,自从余额宝收益率跌破5%之后,除了在6月中旬宣扬了一把上线一周年外,一点动态都没有。而事实上,阿里巴巴的小微金融其实是在憋大招:与其费力巴拉去折腾出资想办法提高余额宝收益率,还不如搞出个新产品弄出个异样的大动态呢。8月25日,内部酝酿达4个月之久的“招财宝”横空出世。

  这究竟是一个什么样的产品(渠道)呢?许多人把它解读为P2P,事实上,招财宝渠道彻底逾越了P2P的概念。这么说吧,跟余额宝相同,招财宝肯定堪称是bwin范畴又一款划时代的产品(渠道)。

  当然,阿里巴巴把招财宝称作是一个投融资理财的渠道。之所以说,招财宝有或许是继余额宝之后,又一个金光闪闪的bwin立异产品,是因为招财宝竟然很牛地处理了金融假贷范畴以及P2P范畴几个长时间无法处理的难题:

  首要,招财宝白底黑字许诺:一切出资本息100%确保。

  众所周知,现在的P2P渠道准则上是不确保本息安全的,部分网站供给了担保也是有限担保。最大的问题是,绝大多数P2P渠道因为资质、知名度、实力等问题,并不能得到出资者的彻底信赖。而加上这一年来P2P渠道的频频跑路,致使非传统金融组织的网络假贷诺言遭到严重影响,也直接影响到P2P渠道的获客才能。

  而招财宝祭出的招数是,直接引进第三方我国投融资担保有限公司和自己人众安在线稳妥公司一同,为招财宝渠道的一切出资行为的本金和利息进行100%全额担保,一旦呈现坏账问题,担保公司和稳妥公司会主动全额赔付。

  这榜首大猛招,彻底处理了出资者忧虑资金不安全的问题,也便是处理了互联网出资理财的参加底限问题。

  其次,招财宝供给随时提现功用,并且确保提现时、已过期限的出资利息不受丢失。

  这又是一个超级猛招!随时提现,即所谓的T+0,是现在各种互联网理财产品的杀手锏,也是余额宝当年横空出世,能够快速打败传统金融组织各种理财事务的要害。说得浅显一点,便是做到了“活期的灵敏性与定时的高收益”的高度一致。

  现在,招财宝活学活用,再一次把这一招晋级使用到了定时投融资产品上。举例来说,一个人买了10000元、年化收益率7%的招财宝产品,6个月后提早支取,依照招财宝的规矩,前6个月的350元收益不会消失,这个人最终提现出来的金额便是10350元(当然,招财宝会收取千分之二的手续费)。

  这是什么概念的?咱们简略比照一下银行存款和P2P理财。银行的定时存款,是能够随时支取的,但一旦提早支取,利息立刻就变成活期了,哪怕你是一年期现已存了10个月也不可。P2P则不答应提早支取,你只能采纳债券转让的方法脱手,但不一定能立刻转得出去。

  显着,这第二大猛招,彻底处理了出资者资金灵敏性的问题,一方面是出资者或许面对的意外状况需求暂时用钱的问题,另一方面是出资者发现有更高收益率的产品能够随时提现后,进行再出资,做到收益最大化。

  那么,有人就要问了,招财宝凭什么能做到在不丢失利息的条件下,还能这么灵敏?莫非是阿里巴巴不惜重金往里贴钱、赔本赚吆喝吗?这就要说到招财宝的第三大猛招。

  招财宝的第三大猛招是:使用余额宝巨大的用户群和现金池,供给出资产品预定服务。

  这是个什么概念呢?便是余额宝用户能够经过招财宝渠道,提早预定出资产品,提早自行设定出资金额、希望收益率、出资期限等,一旦渠道呈现契合条件的出资产品,体系就会主动依照预定先后顺序主动匹配和购买。

  怎么样?发现招财宝这第三大猛招的凶猛之处了吗?它实际上是一种变相的资金池集合,但因为资金不放在渠道上,而是还在用户自己账户里,所以本质上又不算违规。

  这一猛招至少处理了两大高难度问题:

  榜首,前面说到的随时提现,没错,阿里巴巴不是拿自有资金垫支,而是把提早提现的请求主动变成了一个告贷产品,然后经过预定服务的方法,又主动卖给了下一个预定的出资人。

  第二,因为余额宝用户数量过亿,很简单就会有许多用户进行出资预定,并且设定了相应条件,这样跟招财宝对接的各大金融组织就能够按方抓药去获取和供给相应的告贷产品。这不便是许多搞bwin立异的人朝思暮想的C2B、金融产品反向定制吗?

  有了这三大猛招,看似新上线的招财宝大有打遍天下无敌手的意思啊!难怪这个渠道在试运营期间,出资金额就现已逾越了110亿元规划,而阿里巴巴小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣更是豪言:招财宝的规划方针是逾越1万亿元!这是要逾越余额宝的节奏啊!

  不过,话说回来,招财宝也不是没有问题。这些问题恰恰也跟招财宝的三大猛招有关。

  首要,是招财宝渠道现在的产品收益率大概在5%到7%之间,尽管跟银行的定时理财有一拼,但跟动辄百分之十几、二十几的P2P比照就相差甚远。这除了是阿里巴巴和第三方担保公司考虑出资危险和全额赔付压力的考虑外,也跟自身招财宝事务形式杂乱、相关利益方多、每一方都需求分一杯羹有关。相对较低的收益率,当然会直接影响到招财宝生长的速度和规划。

  其次,招财宝实质上是在抢余额宝的生意,阿里巴巴搞出来的这两个产品显着有双手互搏的意思。在招财宝现在的114亿元出资金额中,来自余额宝本来账户的资金逾越了90%。也便是说,跟着招财宝规划的快速扩展,余额宝的资金却在快速丢失。怎么让招财宝更多吸收外部资金,这是摆在阿里巴巴面前的课题。

  第三,招财宝的商业形式仍是存在危险缝隙的。

  榜首个缝隙是它彻底只作为第三方渠道,一切项目的审阅和危险操控都在第三方金融组织,这样如果呈现坏账问题,一方面让许诺100%赔付的中投保和众安在线承当了太大危险和本钱,另一方面也会对阿里巴巴渠道的品牌诺言形成晦气影响。

  第二个缝隙便是它的随时提现和预定服务功用是一个双刃剑。前期的时分,因为预定客户远大于提现客户,所以满意随时提现并不会出问题,但一旦招财宝真的像袁雷鸣所说的那样规划到达数千亿上万亿,这个时分预定客户或许就无法掩盖提现客户的需求,然后形成提现困难。也便是说,这种逻辑上相似伐鼓传花的游戏,并不能一向顺畅的玩下去。到那时,招财宝要么改动规矩,要么就需求阿里巴巴的资金注入进行周转。

  当然,整体而言,招财宝不失是一个适当令人冷艳的bwin立异产品(渠道)。在余额宝最近收益率长时间在4.1%左右徜徉低迷、规划和用户数开端滞涨的大布景下,招财宝无疑能协助阿里巴巴持续扛起bwin立异的大旗。假如说,一年前的余额宝掀起了一股活期搬迁的浪潮的话,招财宝会不会掀起一股定时搬迁的浪潮呢?

(职责编辑:HF009)

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